En un contexto de reformas emprendidas para dar aire a la economía cubana, la pequeña empresa puede contar desde ahora con créditos bancarios.

Cuando a finales de 2010 el gobierno cubano publicó una lista de 178 profesiones u oficios que las personas podrían ejercer por su cuenta, uno de los primeros interrogantes fue si se darían créditos bancarios a la pequeña empresa. Ejercer como zapatero o como “cuidador de baños públicos” no necesitaba la concesión de un capital inicial, pero sí lo demandaban aquellas ocupaciones de mayor calado, como la apertura de un restaurante o de pequeños hostales.

Poco más de un año después, La Habana ha modelado un sistema para la concesión de créditos en el que el banco, al que hasta ahora la población solo acudía mayormente a cobrar pensiones, pagar el teléfono o comprar sellos de timbre, jugará un papel crucial. De hecho, aunque con restricciones, volverá a ejecutar hipotecas, una de las prácticas desconocidas por los cubanos desde 1959.

La agilidad en la concesión de créditos exigirá cambios en las sucursales bancarias, que muy lentas en la prestación de servicios

Según el Decreto Ley 289, de reciente publicación, desde el próximo 20 de diciembre los “cuentapropistas” (pequeños empresarios) podrán acceder a los créditos, y así también los trabajadores del campo, tanto los propietarios como los usufructuarios de tierras, y aquellos de solvencia demostrada que decidan edificar o reformar su vivienda.

Habría que ver con qué “armas” contaría el banco para garantizarse el reembolso de lo prestado, en un país donde los impagos entre empresas han sido durante décadas una práctica común, que ha incidido –y no poco– en la caída de la productividad.

En el campo, por ejemplo, no están lejos los tiempos en que los campesinos esperaban meses y meses por el pago de sus cosechas, a precios además risibles. Con Raúl Castro se frenó esa tendencia con severos llamados de atención a las partes para que honraran sus deudas y destrabaran, así, los atascos en la cadena económica.

Importe de los créditos Directivos de las principales entidades financieras cubanas –Banco de Crédito y Comercio, Banco Popular de Ahorro y Banco Metropolitano- han respondido por estos días a las dudas de la prensa nacional acerca de la implementación de la nueva política.

Según ha trascendido en estos encuentros, los créditos se concederán en pesos cubanos (CUP). En Cuba circulan dos monedas: el mencionado CUP, en el que los cubanos perciben regularmente sus sueldos, y el Cuban Convertible Currency (CUC), en cuyo valor están expresados los precios reales de imprescindibles productos de consumo.

Al cambio, un CUC es el equivalente de 0,76 euros, y a su vez, es igual a 25 CUP. Un profesional cubano percibe mensualmente, como promedio, 500 CUP, lo que significan 20 CUC (15,40 euros).

Hay que tener en cuenta que la sanidad y la educación en Cuba son universales y gratuitas; no constituyen una preocupación para la vida diaria. Sí preocupan, en cambio, los precios de los alimentos, extremadamente elevados, y expresados, en su mayoría, en CUC (un brick de leche de vaca cuesta casi 2 CUC, por ejemplo). O los de los materiales de construcción, pues una bolsa de cemento puede costar 6,5 CUC.

El banco necesitará garantías del reembolso de lo prestado, en un país donde los impagos entre empresas han sido durante décadas una práctica común

Explicado lo anterior, vale decir que el monto inicial de créditos para los trabajadores del campo estará ubicado en los 500 CUP, y en 3.000 el de los cuentapropistas urbanos. Estas sumas u otras superiores estarían disponibles en 15 días como máximo, en efectivo o mediante otros instrumentos de pago, una vez analizada y aprobada la solicitud por una comisión bancaria.

Transformación de las sucursales bancarias La agilidad con que se pondría a funcionar el procedimiento es una incógnita. Las sucursales bancarias cubanas son, aun sin aplicarse la nueva política, muy lentas en la prestación de servicios, y sus funciones hasta ahora han sido más propias de una oficina de correos que de una sucursal financiera. Las colas en las agencias, instaladas en espacios generalmente pequeños, suelen ser particularmente irritantes en días de pago de pensiones, por lo que quienes acuden a efectuar otras gestiones, desde cobrar un cheque o una transferencia, o pagar la cuota mensual de sus inmuebles, dan media vuelta y lo intentan otro día.

Se le agrega a ello que buena parte de los cajeros automáticos, instalados en la década de los noventa, han quedado en desuso por desperfectos técnicos. Años atrás, Diebold, una empresa norteamericana, absorbió a la compañía francesa que proveía los equipos y las piezas de repuesto, y cesó el suministro.

Si se toma nota de que el número de los trabajadores por cuenta propia ronda, hasta la fecha, los 340.000, y que en todo el país hay apenas 500 agencias bancarias, se concluye que el sector deberá emprender inversiones para apurar una añadida avalancha de trámites, mientras el cubano común aprende y se familiariza con cuestiones como las transferencias, los cheques y las tarjetas de débito y de crédito.

¿La casa en prenda? En las recién publicadas bases para la venidera conferencia nacional del Partido Comunista, se contempla “incentivar la participación real y efectiva de la población en la ejecución de proyectos que estimulen la iniciativa y rindan frutos concretos para el desarrollo local”.

Dicho de otro modo, las autoridades se adaptan poco a poco a la idea de echar a un lado la concepción de –en palabras de algunos dirigentes– un “papá Estado” que intenta resolverlo todo y termina por no dar abasto. Ahora apuestan por mantener bajo la administración central ramas cruciales de la economía y el desarrollo social (la energía, las infraestructuras, la salud y la educación), y por ver en la pequeña empresa la columna de apoyo que aliviará las necesidades más inmediatas de la población, a saber, la carencia de viviendas y la siempre tensa situación de los alimentos, en un país que importa el 80% de los que consume.

Así pues, quienes hagan producir la tierra y los que deseen levantar casas por sí mismos estarán entre los principales destinatarios del crédito. Pero el banco, a diferencia de ocasiones anteriores, tomará garantías.

Entre estas se cuentan, por ejemplo, la posibilidad de confiscarle al moroso un coche, sea un automóvil americano de los años 50 o uno soviético de los 80; o bienes como los aparatos electrodomésticos chinos (refrigeradores, televisores, aires acondicionados, etc.), muchos de los cuales se entregaron a la población durante la aplicación de un programa de ahorro energético nacional en 2004, para ser pagados a plazo. Extremadamente caros para el poder adquisitivo del cubano promedio (una nevera cuesta 6.000 CUP), buena parte de estos quedaron sin pagarse.

A dichos bienes se podría sumar, curiosamente, una vivienda, propiedad del deudor, siempre que no sea la que habita regularmente (por estar en en una playa o una finca campestre, por ejemplo). No dejará de ser chocante, toda vez que existe la noción, compartida por la ciudadanía y por las autoridades, de que en Cuba “no se echa a nadie de su casa”.

Queda, sin embargo, una duda respecto a otro tipo de deudores. Si un restaurador o un pequeño agricultor tienen posibilidades reales de amortizar la deuda gracias a unos mayores ingresos personales, la pregunta es cómo se procederá respecto a ese segmento de la población que vive de su salario.

El caso de los profesionales, con los ya mencionados 15,40 euros de salario mensual, es ilustrativo: ¿cómo podrá emprender un profesor universitario la edificación de su casa, cuando el costo de los materiales o la contratación de una pequeña constructora supera con mucho sus ingresos?

Según Francisco Mayobre, vicepresidente del Banco Central de Cuba, “se tendrá en cuenta la solvencia del solicitante, pues no puede igualarse el respaldo y la fuente de pago de un trabajador por cuenta propia con aquel que solo dependa de su salario”.

No obstante, mientras cuajan las fórmulas y se rellenan algunos agujeros, lo importante es que la concesión de créditos será una realidad dentro de pocos días. Un mecanismo más del que los cubanos esperan un remedio a su desmejorada economía cotidiana.

Pequeños créditos para los “cuentapropistas” en Cuba

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